في زمن لم تعد فيه الخدمات المصرفية تقتصر على البطاقات والحسابات التقليدية، باتت المنافسة الحقيقية تدور حول من ينجح في بناء تجربة رقمية متكاملة تربط بين الدفع، التكنولوجيا، ونمط الحياة اليومي للمستخدم. ومن هنا، يبرز تركيز بنك الاعتماد اللبناني على تطوير منظومة رقمية حديثة لا تقوم فقط على تسهيل العمليات المالية، بل على إعادة تعريف العلاقة بين العميل والخدمة المصرفية نفسها.
وفي صلب هذا التوجّه، يأتي برنامج الولاء الرقمي Spectrum Rewards ومنصة Wink Neo، اللذان يشكّلان ركيزتين أساسيتين ضمن رؤية مصرفية جديدة تقوم على الدمج بين التكنولوجيا المالية، الخدمات الرقمية، وتجربة المستخدم الذكية. فبرنامج الولاء لم يعد مجرّد نظام نقاط تقليدي، بل تحوّل إلى تجربة رقمية متكاملة تمنح العملاء مرونة فعلية في الاستفادة من مكافآتهم، فيما تتجاوز Wink Neo مفهوم "المحفظة الرقمية" لتتحوّل إلى بنية مالية رقمية متكاملة تستهدف الأفراد، شركات الـFintech، والمؤسسات على حد سواء.
في هذا الإطار، أشارت نائب المدير العام لمصرف الاعتماد اللبناني ورئيسة حلول الدفع الإلكتروني وتكنولوجيا البطاقات المصرفية رندة بدير إلى أن قطاع المدفوعات الرقمية في لبنان شهد تحوّلات كبيرة خلال السنوات الأخيرة، خصوصاً في ظل الأزمة الاقتصادية التي فرضت تحديات جديدة على القطاع المصرفي وأثّرت على سلوك المستهلكين واتجاههم نحو الاعتماد على النقد. ومن هنا، كان تركيزنا الأساسي على تطوير حلول مصرفية رقمية عملية تعيد بناء ثقة العميل وتسهّل حياته اليومية من خلال خدمات مرنة، آمنة، وسهلة الاستخدام.
ولفتت في حديث لـLebTalks إلى أن بدأنا أولاً بتطوير تجربة البطاقات المصرفية لتتلاءم مع واقع السوق اللبناني واحتياجات العملاء اليومية، فتميّزت بطاقات بنك الاعتماد اللبناني بأنها مفتوحة الاستعمال بالليرة اللبنانية أو بالدولار الأميركي، سواء داخل لبنان أو في الخارج. هذه الميزة منحت العملاء مرونة أكبر وسهولة في الاستخدام، حيث أصبح بإمكانهم الاستفادة من بطاقة واحدة لمختلف معاملاتهم اليومية والسفر بطريقة أكثر راحة وعملية.
وقالت: عملنا على إطلاق مجموعة من البطاقات المصرفية المبتكرة التي تجمع بين المرونة، الأمان، والتجربة المصرفية المتطورة. وكان من أبرزها بطاقة "The Metallic Card"، وهي بطاقة معدنية فاخرة صُممت خصيصًا لعملاء الدرجة العالية الذين يبحثون عن تجربة مصرفية استثنائية تعكس التميز والرقي.
كما أطلقنا "The Currency Cards"، وهي بطاقات متعددة العملات بالدولار الأميركي، اليورو، الدرهم الإماراتي والجنيه الإسترليني، تمنح العملاء حرية استخدام البطاقة بعملة البلد الذي يسافرون إليه، ما يخفف من أعباء رسوم تحويل العملات (Forex Fees) ويوفر تجربة دفع أكثر سهولة وفعالية أثناء السفر والتنقل.
وفي إطار دعم القطاع التجاري والمؤسسات، أشارت بدير إلى أن قمنا أيضًا بإطلاق بطاقات مخصصة للشركات بالعملتين الدولار الأميركي واليورو، تتيح إمكانية الإنفاق داخل لبنان وخارجه دون قيود، بما يساعد الشركات والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة على إدارة أعمالها بكفاءة أكبر وتعزيز نشاطها التجاري.
ولا يقتصر دور البطاقات المصرفية اليوم على تسهيل عمليات الدفع والسحب فقط، بل أصبحت أداة أساسية لتعزيز الشمول المالي، وتشجيع الاعتماد على الخدمات الرقمية، وتحسين تجربة العملاء عبر توفير حلول أكثر أمانًا ومرونة وسرعة في التعاملات المالية.
وبالتوازي مع ذلك، شددت في حديث لموقعنا على أننا أطلقنا خدمة Google Pay لبطاقات MasterCard وVisa الخاصة ببنك الاعتماد اللبناني، ما يتيح للعملاء الدفع مباشرة عبر هواتفهم باستخدام تقنية Tap to Pay بطريقة آمنة، سريعة ولا تلامسية، سواء داخل المتاجر أو عبر الإنترنت، بما يواكب أحدث الاتجاهات العالمية في مجال المدفوعات الرقمية.
كذلك أطلقنا برنامج الولاء الجديد Spectrum Rewards، الذي يحوّل استخدام البطاقات إلى تجربة رقمية متكاملة من خلال نظام نقاط مرن ومبتكر يمنح العميل قيمة فعلية مقابل استخدامه اليومي للبطاقات.
أضافت: كما عملنا على تعزيز استخدام الخدمات الرقمية في المعاملات الرسمية، من خلال توقيع اتفاقية مع وزارة المالية تتيح للمواطنين تسديد الضرائب والرسوم الرسمية إلكترونياً عبر بطاقاتنا Online، ما يوفّر الوقت والجهد ويخفّف الحاجة إلى المعاملات النقدية التقليدية، إلى جانب دعم التحول نحو الخدمات الحكومية الرقمية الحديثة.
وفي إطار رؤيتنا للتحول الرقمي، أيضا أطلقنا منصة Wink Neo، التي لا نعتبرها مجرد محفظة رقمية تقليدية، بل منظومة مالية رقمية متكاملة تربط بين الخدمات المصرفية التقليدية وعالم التكنولوجيا المالية الحديثة. فالمنصة تتيح للعملاء الدفع، التحويل الفوري للأموال، تسديد الفواتير، والحصول على خدمات ومكافآت رقمية متطورة، إضافة إلى حلول مخصّصة للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة.
وما يميّز Wink Neo أيضاً أنها بُنيت كبنية مالية رقمية متكاملة يمكن أن تستفيد منها شركات التكنولوجيا المالية والمؤسسات المختلفة، ما يعكس توجّهنا نحو الشراكة مع قطاع الـFintech ودعم الابتكار، وليس فقط الاكتفاء بالدور المصرفي التقليدي.
أما على مستوى الابتكار الرقمي وتجربة العميل، فكشفت بدير عن ان سنعلن قريباً عن إطلاق Mira، الـAI Agent الذكي على تطبيق Wink Neo وعلى تطبيق "C" للاعتماد اللبناني، والذي يشكّل مساعداً رقمياً متطوراً يجيب على استفسارات العملاء ويساعدهم في متابعة خدماتهم المصرفية بسرعة وسهولة، ما يعكس توجهنا نحو دمج الذكاء الاصطناعي بالخدمات المالية لتحسين تجربة المستخدم وتقديم خدمات أكثر تطوراً وكفاءة.
كل هذه المبادرات تأتي ضمن رؤية أوسع نعمل عليها في بنك الاعتماد اللبناني، تقوم على تسهيل حياة المواطنين عبر حلول رقمية موثوق فيها وعملية، والمساهمة تدريجياً في الانتقال من الاقتصاد النقدي إلى اقتصاد رقمي أكثر مرونة، شفافية، واستدامة، بما يعزز الثقة بالقطاع المصرفي ويواكب تطلعات الجيل الجديد من العملاء.
وأشارت إلى أن الشمول المالي اليوم لم يعد مجرد مفهوم مصرفي، بل أصبح حاجة أساسية لإعادة ربط الناس بالنظام المالي، خصوصًا بعد التحديات الاقتصادية التي مرّ بها لبنان. هناك شريحة كبيرة من الأشخاص أصبحت خارج القطاع المصرفي، إما بسبب فقدان الثقة أو بسبب صعوبة الوصول إلى الخدمات المالية التقليدية، ومن هنا تأتي أهمية التحول الرقمي.
أنا عملتُ جاهدة خلال الفترة الماضية من خلال تقديم حلول مصرفية رقمية بسيطة، مرنة وآمنة، تسمح للـunbanked population بالعودة تدريجيًا إلى النظام المالي بطريقة مريحة وسهلة و تحقيق الشمول المالي تدريجياً.
ولفتت إلى أن هنا يأتي دور البطاقات الإلكترونية والمنصات الرقمية، لأنها لم تعد فقط وسيلة دفع، بل أصبحت أداة لإعادة بناء العلاقة بين العميل والمصرف. عندما يستطيع العميل أن يفتح حسابًا رقميًا بسهولة، يحوّل الأموال، يدفع فواتيره، ويستخدم بطاقة للدفع اليومي بطريقة آمنة وسريعة، فهذا يعزز ثقته ويشجعه على العودة إلى التعامل المالي المنظّم.
ومن هذا المنطلق أطلقنا WINK NEO، كمنصة مالية رقمية متكاملة تستهدف بشكل أساسي الأشخاص الذين خرجوا من النظام المصرفيUNBANKED POPULATION أو لم يسبق لهم التعامل مع المصارف. الفكرة كانت أن نقدّم تجربة مالية حديثة وسهلة عبر تطبيق واحد يوفّر خدمات مثل التحويلات، دفع الفواتير، السحب النقدي، وإدارة العمليات اليومية بطريقة رقمية بالكامل. كما ركّزنا على تطوير حلول الدفع الإلكتروني وتوسيع استخدامها في السوق، فقمنا بتطوير تقنية الـ QR Code على ماكينات الدفع POS لتوفير تجربة دفع أسهل، أسرع وأكثر مرونة للعملاء والتجار. وهذا الأمر ساهم في تعزيز ثقافة الدفع الإلكتروني وتشجيع عدد أكبر من التجار على قبول المدفوعات الرقمية، خاصة مع اعتماد أحدث التقنيات التي تسهّل العمليات اليومية وتخفف الاعتماد على النقد.ورغم كل التحديات، أعتقد أن القطاع المصرفي لا يزال يمتلك فرصة حقيقية للتعافي من خلال الابتكار، تعزيز الشفافية، وتقديم خدمات رقمية تواكب احتياجات الناس. واليوم، الابتكار في البطاقات والخدمات الرقمية أصبح عنصرًا أساسيًا ليس فقط لتطوير القطاع المصرفي، بل أيضًا لدعم النمو الاقتصادي وإعادة بناء الثقة بالنظام المالي و ربط العملاء بالنظام المالي بطريقة أكثر ثقة وكفاءة.
أما الأمان الرقمي، فتشير بدير إلى أن اليوم هو العنصر الأساسي لنجاح أي منظومة دفع إلكتروني، ولذلك نعتبر حماية العملاء وبياناتهم أولوية مطلقة في كل الخدمات والحلول الرقمية التي نقدّمها في بنك الاعتماد اللبناني.نحن نستثمر بشكل مستمر في اعتماد أحدث معايير وتقنيات الحماية العالمية بالتعاون مع شبكات عالمية مثل Visa وMasterCard، لضمان سلامة العمليات الإلكترونية وتعزيز ثقة العملاء باستخدام وسائل الدفع الحديثة.
فعلى مستوى حماية العمليات، نعتمد تقنيات متقدمة مثل:
• One-Time Password (OTP) للتحقق من العمليات الإلكترونية.
• 3D Secure (EMV 3DS) لتوفير طبقة حماية إضافية عند الشراء عبر الإنترنت.
• تقنيات CVV/CVC Verification للتحقق من بيانات البطاقة.
• أنظمة Tokenization المستخدمة في المحافظ الرقمية مثل Google Pay لحماية بيانات البطاقات.
• بطاقات مزودة بتقنية EMV Chip التي توفّر مستوى أمان أعلى مقارنة بالبطاقات التقليدية.
كما نعتمد أنظمة ذكية ومتطورة لمراقبة العمليات المشبوهة واكتشاف أي نشاط غير اعتيادي بشكل فوري، من خلال:
• أنظمة Fraud Monitoring
• وتقنيات Velocity & Anomaly Detection لرصد العمليات غير الطبيعية أو المتكررة خلال فترات قصيرة.
إضافة إلى ذلك، نوفّر للعملاء تنبيهات فورية عبر SMS وEmail وWhatsApp لمتابعة عملياتهم بشكل مباشر وتعزيز مستوى الأمان والشفافية.
أما على مستوى حماية البيانات، فنحن نلتزم بأعلى المعايير العالمية مثل
PCI DSS Compliance لضمان حماية بيانات البطاقات والمعاملات الإلكترونية.
وبالتوازي مع حماية العملاء، نطبّق أيضاً إجراءات صارمة على مستوى التجار والشركات المتعاملة معنا، تشمل:
• التحقق من هوية التجار وعمليات الـKYC
• مراقبة عمليات مكافحة تبييض الأموال (AML Monitoring)
• التحقق من المواقع الإلكترونية والأنشطة التجارية
• ومراقبة عمليات الـChargeback بشكل مستمر.
كما نعتمد أحدث حلول الدفع الإلكترونية وبوابات الدفع العالمية لعمليات e- commerce ضمن برنامجMPGS من شركة ماستركارد وCYBERSOURCE من VISA.
لكننا نؤمن أيضاً أن التكنولوجيا وحدها لا تكفي، لذلك نعتبر التوعية جزءاً أساسياً من الحماية. فنحن نعمل باستمرار على تثقيف العملاء حول الاستخدام الآمن للبطاقات والتطبيقات الرقمية، من خلال الحملات التوعوية، الرسائل التثقيفية، والتنبيهات المستمرة حول أساليب الاحتيال الإلكتروني وكيفية تجنبها.
هدفنا ليس فقط تقديم خدمات دفع رقمية متطورة، بل بناء ثقافة مصرفية رقمية آمنة تعزّز ثقة العملاء وتشجّعهم على استخدام وسائل الدفع الحديثة بثقة واطمئنان.
أضافت أن ما يميّز عروضنا في السوق هو أننا عملنا جاهدين على بناء وإطلاق برامج وتطوير خدمات مصرفية تواكب التطور الرقمي المتسارع من خلال إنشاء منصة Wink NEO التي تم تصميمها لتخدم الأفراد وشركات الـFintech والمؤسسات المالية على حد سواء.
على مستوى الأفراد، ركّزنا على تقديم تجربة مصرفية رقمية سهلة وآمنة تتيح الدفع، والتحويل الفوري للأموال، وتسديد الفواتير، والاستفادة من خدمات رقمية متطورة تقلّل الاعتماد على النقد وتواكب أسلوب الحياة الحديث.
أما بالنسبة للشركات والمؤسسات Fintech، تمكّننا من لعب دور الـBack Office Provider وحرصنا على أن تكون المنصة أكثر من مجرد محفظة رقمية بل بنية تحتية تساعدها على إطلاق خدماتها بسرعة وكفاءة أعلى. كما نوفر لهم حلولاً رقمية متكاملة تشمل إصدار البطاقات، وخدمات التحويل الخارجي عبر Transfer Hub، إضافة إلى حلول White Label التي تتيح للنقابات والمؤسسات إطلاق محافظها الرقمية الخاصة بسهولة.
وكشفت عن أن أطلقنا خدمة Google Pay لبطاقات Visa وMasterCard الصادرة عن بنك الاعتماد اللبناني، ما يتيح للعملاء الدفع مباشرة عبر الهاتف باستخدام خاصية Tap to Pay داخل المتاجر وعبر الإنترنت بسهولة وأمان.
ومن ضمن الابتكارات التي أطلقناها أيضاً برنامج Spectrum Rewards، وهو برنامج ولاء Digital يمنح العملاء مرونة أكبر في الاستفادة من نقاطهم عبر خيارات متعددة ومتكاملة رقمياً.
وفي إطار تطوير التجربة الرقمية، شددت على ان نعمل حالياً على إدخال تقنيات الذكاء الاصطناعي بشكل أوسع ضمن خدماتنا المصرفية من خلال إطلاق Mira AI Agent على تطبيقي Wink Neo و"الاعتماد اللبناني". يهدف هذا المساعد الذكي إلى توفير تفاعل أسرع وأكثر سلاسة مع العملاء، عبر مساعدتهم في الحصول على المعلومات والخدمات المصرفية بطريقة فورية وسهلة، بما يعكس رؤيتنا لمستقبل مصرفي أكثر ذكاءً وابتكاراً يرتكز على التكنولوجيا وتحسين تجربة المستخدم.
كما أصبحت برامج الولاء اليوم جزءاً أساسياً من تجربة الدفع الحديثة، لأنها لم تعد تقتصر على جمع النقاط فقط، بل باتت تساهم في تشجيع العملاء على استخدام البطاقات الإلكترونية بشكل أكبر من خلال تقديم قيمة فعلية ومكافآت تتناسب مع احتياجاتهم اليومية.
ومن هذا المنطلق، لفتت بدير إلى أن ركّزنا وعملنا جاهدين على إطلاق برنامج ولاء رقمي متطور يواكب مختلف فئات العملاء ويمنح الجميع فرصة الاستفادة منه، سواء أصحاب الإنفاق المتوسط أو العملاء الأكثر استخداماً للبطاقات. وقد تجسّد ذلك من خلال إطلاق برنامج Spectrum Rewards الذي صُمّم ليقدّم تجربة مرنة وعصرية تناسب مختلف أنماط الحياة.
فالعملاء الذين لا ينفقون مبالغ كبيرة يمكنهم أيضاً تجميع النقاط والاستفادة منها عبر خدمات عملية مثل الـCashback أو القسائم الإلكترونية (E-Vouchers)، ما يمنحهم قيمة مضافة مع استخدامهم اليومي للبطاقة.
أما العملاء الذين يستخدمون بطاقاتهم بشكل أكبر ويجمعون نقاطاً أكثر، فتتاح لهم مزايا إضافية مثل حجوزات السفر والفنادق أو تحويل النقاط إلى أميال مع شركات طيران عالمية.
لذلك، ما يميّز برنامج Spectrum هو أنه موجّه لكل الناس ومن مختلف الفئات، مع تجربة رقمية حديثة ومرنة تجعل استخدام البطاقة أكثر فائدة وسهولة، وتحوّل الدفع الإلكتروني من مجرد وسيلة دفع إلى تجربة يومية مجزية .
ويشكّل Spectrum Rewards مفهوماً جديداً لبرامج الولاء في لبنان، لأنه أُطلق وفق رؤية Digital First تضع التجربة الرقمية في صلب كل تفصيل، بعكس البرامج التقليدية التي تقتصر غالباً على جمع النقاط واستبدالها بطرق محدودة ومعقّدة.
وشددت على أن ما أردناه من خلال Spectrum Rewards هو تحويل البطاقة المصرفية من مجرد وسيلة دفع إلى تجربة يومية أكثر ذكاءً ومرونة وقيمة، بحيث يشعر العميل بأن كل عملية شراء تمنحه استفادة فعلية وفورية ضمن أسلوب حياة رقمي متكامل.
وينطلق البرنامج من مفهوم Multiple Redemption Options عبر خمس ركائز أساسية صُمّمت لتقديم تجربة ولاء أكثر مرونة وتنوعاً، تمنح العملاء حرية أكبر في استخدام نقاطهم بطريقة تناسب احتياجاتهم اليومية ونمط حياتهم:
• السفر والحجوزات عبر منصة Spectrum Online Travel Engine، وهي منصة رقمية متطورة شبيهة بـBooking.com تتيح حجز الفنادق وتذاكر السفر مباشرة باستخدام النقاط.
• تحويل النقاط إلى Miles مع شركات طيران عالمية (air France ,Qatar airways..) ما يوفّر تجربة سفر أكثر مرونة وقيمة.
• Pay with Rewards، التي تسمح باستخدام النقاط مباشرة للدفع داخل المتاجر أو عبر الإنترنت بطريقة فورية وسلسة.
• القسائم الإلكترونية (E-Vouchers) من علامات تجارية محلية وعالمية ضمن تجربة رقمية سهلة وسريعة.
• الاسترداد النقدي (Cashback) الذي يمنح العملاء قيمة مباشرة ومكافآت عملية من استخدامهم اليومي للبطاقات.
ما يميّز Spectrum Rewards هو بساطة التجربة ووضوحها، حيث يستطيع العميل إدارة نقاطه واستبدالها بالكامل عبر القنوات الرقمية بسهولة وسرعة. والأهم أن البرنامج صُمّم ليتناسب مع مختلف فئات العملاء ومن كل الطبقات، بحيث يتمكن كل عميل من الاستفادة من مزاياه بطريقة تناسب أسلوب حياته واحتياجاته اليومية مما يعكس توجّه بنك الاعتماد اللبناني نحو تقديم حلول مصرفية حديثة تواكب مستقبل الدفع الرقمي وتضع معياراً جديداً لبرامج الولاء في السوق اللبناني.